╒ Change．改變 ╛

徐政義 2009/8/27

我印象中，剛從學校畢業、初入職場的年輕人，開始規劃退休金的人，屬於少數。這階段年輕人，還在適應職場挑戰，也可能常處於入不敷出的「月光族」窘境。

隨著年齡增長，雖然收入逐漸穩定，但是成家、買車、房屋貸款、養孩子、教育經費......一樣樣支出，常把經濟搞得一團糟，好像也沒有能力為未來退休生活作任何的理財規劃。

影響財富累積3要素

環視周遭稍微年長的親友，有些人已有很好的經濟生活，但仍有人為三餐溫飽忙碌。有時候會發現，他們的職業其實類似，收入也差不多，為什麼年長後有顯著差異？歸納起來，起步時間、儲蓄金額以

及投資收益率的高低是最主要的影響因素。我們就來談談這三項因素︰

一，恰到好處的開源節流。每個家庭的月收入扣除支出，就等於儲蓄。假設一個家庭，每月收入10萬元，固定開銷8 萬元，儲蓄金額就等於2 萬元。儲蓄金額的高低，直接受收入及支出影響，如果家庭收入提高10％，每月儲蓄金額將變成3 萬元，提高了50％，因此，開源、節流對增加每個月儲蓄，是相當重要的。

然而，過度開源節流會損及生活品質，有些人為了開源，兼差第二份工作，犧牲與家人朋友相處的時間，甚至賠上健康。或者為了節流，生活過度節儉，使得生活品質完全走樣，因此，開源節流還是得有一定限度。

二，估算儲算金額。每個家庭可以將支出攤開來檢驗，某些固定支出的金額會比較固定，而某些項目會增加，例如，若利率不變，房屋貸款的本金和利息會較固定。當收入增加，扣除房貸支出後的金額將明顯提高。但另一方面，生活費、教育支出也可能要提高。因此每個家庭都可以事先預估未來數年的收入與支出，並且估計出每月的可儲蓄金額。

三，投資收益率的高低。投資結果會受到投資收益率高低的影響，尤其是長期間的投資。舉例說明複利的威力：假設現在投資100 元在一個年收益率為2％的投資工具上，100 年以後，你的子孫可以收到724 元。

投資收益率提高到5％時，100 年後的價值是13,150 元，若投資收益率提高到10％，100 年後的價值提高到近138 萬元。

當投資收益率更進一步提高到15％時，100 年後的價值會成為多少？是令人難以置信的1 億1743萬元！這個「瘋狂」的金額，就是複利的威力，因此，投資收益率的高低決定投資成果。

避免投資風險3提醒

然而，要如何尋找高投資收益商品呢？其實，每個人適合的投資工具不盡相同，有些人買台積電股票，投資收益不錯，但是偏偏有些人買台積電股票就是賠錢。

無論如何，有三點謹記在心：

一，投資收益率與風險呈正相關。要提高投資收益率，必須承擔高風險，因此，任何人都不要忽視風險，尤其是退休或是即將退休的階段。

二，不要將雞蛋放在同個籃子裡，分散風險。專家學者提及的報酬率，都是指「平均」報酬率，萬一你所選擇的標的，剛好遠低於平均值，投資收益就會很慘。

三，隨著投資時間拉長，投資的下方風險會降低。例如，當投資人買了一籃子股票，未來一年虧損的機率可能不低，但是當投資期限拉長至10 年時，虧損的機率就會大幅降低。2、30 歲的年輕人，可以考慮提高投資比重於高風險、高收益的投資工具，例如股票或是海外股票型基金等。中年之後，則逐漸降低高風險、高收益型投資工具的比重。

儘早開始儲蓄與投資

起步時間的早晚，也會決定退休時的財富水準。假設一個30 歲上班族，每月存1 萬元在平均年報酬率10％的投資工具，65 歲退休時，這筆投資帶來的財富總值為3,828 萬元。若是40 歲才開始，累積財富只有1,338 萬元，僅及30 歲開始的35％。因此，早點開始儲蓄與投資，老年時才會有可觀的財富累積。

 你不理財，財不理你。趁年輕開始財富規劃，找尋適合自己的投資工具，為未來預備無後顧之憂的優質生活。

引用網址：http://forum.30.com.tw/Board/show.aspx?go=1630